Разумно о пластиковых картах

Автор: Афанасенков М.А., http://www.afanas.ru, Е-mail:mike@afanas.ru

Вместо предисловия.

Этот очерк навеян огромным количеством рассказов близких и дальних знакомых о потере денег по банковским картам. И в большинстве случаев потерь этих можно было избежать. Правилам безопасности при пользовании пластиком уже посвящены сотни страниц сайтов и тысячи памяток в каждом банке, и я не буду их пересказывать - вы их либо уже читали, либо легко найдёте Яндексом. Но ошибку можно совершить гораздо раньше - при неправильном выборе самой карты и непонимании её функций, и тогда уже никакие правила не спасут. Уменьшат риск конечно, но не спасут. Итак, к делу.

Как мы выбираем пластик? Всё-в-одном - хорошо ли?

Сейчас пластик вам предложит любой банк чуть ли не насильно. Это не только зарплатные проекты, это почти любой депозит (вклад), почти любой банк-клиент(интернет-банк) - ко всему этому карту дадут "в нагрузку" и иногда даже бесплатно. К простым дебетовым картам добавились кредитные, бонусные, со скидками, с милями, с проездом в метро, с высоким процентом на положительный остаток ("сберегательные"). Бесплатный кредит с лимитом 300000 рублей на 55 дней? Хорошо! Встроеный билет в метро? Отлично! 10% годовых на остаток? Замечательно! А когда всё это собрано в одной супер-пупер-золотой-карте, которую вам дают чуть ли не в подарок - чего ещё желать? Врождённая страсть к халяве побеждает разум, и мы соглашаемся. И подписываемся на эту игру в мили, скидки и бесплатные кредиты... А надо бы остановиться и подумать. И вспомнить, заменой ЧЕГО лужит нам карта. Давайте подумаем и вспомним вместе, как мы, по совету наших мудрых родителей, обращались с деньгами до внедрения пластика и Интернета.
Итак, у разумных "деньгодержателей" имелось как минимум ТРИ места хранения денег, разделённых по величине суммы.

"кошелёк" - для небольших, текущих, трат. Еда-мороженое-транспорт-сигареты.
"тумбочка" - для средних сумм, до получки, чтобы не носить ежедневно в кошельке - опасно - можно потерять или карманники поработают.
"банк" (вклад, сейф, кубышка под дубом) - для крупных сумм, сбережений на чёрный день, накоплений на машину-квартиру и т.п. Хранить это в тумбочке просто опасно - соблазн для детей или их гостей, риск грабителей и т.п.

А теперь представьте, если бы вы ваши накопления на квартиру носили ЕЖЕДНЕВНО в кошельке - разумно бы это было? А если бы вы собрали на хранение сбережения всего подъезда и положили себе в тумбочку в коммунальной квартире, а ключ положили под коврик на лестнице - как бы вас назвали? А ведь многие обладатели супер-карт так и делают.
Допустим у вас карта с 10% начислением на остаток и вы туда положили своих 100 тысяч. И в ней же билет на метро, и вы её носите с собой и параллельно платите в интернет-магазинах. Любой карманник выдернет её вместе с вашим кошельком. Любой хакер скопирует её данные из оплаты интернет-магазина (вы же не знаете лично ВСЕХ сотрудников ВСЕЙ цепочки от провайдера до этого магазина, так что это фактически ключ под ковриком). И в любом из этих случаев он не только обнулит ВАШИ сто тысяч, но и легко залезет в кредитный лимит вплоть до упомянутых 300 тысяч - а это как раз аналог чужих сбережений, собранных со всего подъезда... И далеко не всегда вы сможете доказать, что это не вы сами потратили эти кредитные (т.е. чужие) деньги... А ведь рецепт придуман ЗАДОЛГО до пластиковых карт нашими родителями и дедами и даже прадедами и указан выше - надо всего навсего раскладывать разные суммы по их функциональному назначению в РАЗНЫЕ места.

Делим карты по функционалу.

Итак, рецепт прост до безобразия. Прежде чем заводить карту, задумайтесь принципиально, ЗАЧЕМ она ИМЕННО ВАМ нужна, выделите основные функции, основные операции которые именно ВАМ понадобятся. И под КАЖДУЮ операцию подберите свою оптимальную карту в оптимальном банке. Оптимальную имено под ЭТУ функцию, а не "вообще". Что это значит? Это значит что

комиссия за нужную операцию минимальна или вообще отсутствует
операция выполняется максимально удобно, быстро и безопасно
другие операции либо вообще невозможны, либо ограничены.

Приведу несколько примеров.

Карта-проездной. Ездим на метро каждый день? Стало быть карта всегда в кармане, можно потерять или карманник вытащит. Поэтому карта должна быть обязательно ДЕБЕТОВОЙ, и не нужно хранить на ней сбережения. Т.е. имеем обычно НОЛЬ на счету. Раз в месяц оплачиваем счёт за проезд, который приходит на СМС (выберите соответствующий банк) в ближайшем банкомате с приёмом наличных либо через интернет-банк. В итоге красть такую карту бесполезно - максимум могут накатать десяток поездок на метро до блокировки... Оплатить по ней карманники ничего не смогут - ноль на счету.
Интернет-карта. Оплачиваем интернет-магазины , аукционы и т.п. по Сети? Риск копирования реквизитов огромен. Стало быть, как и в предыдущем примере, на карте всегда должен быть НОЛЬ - т.е. она должна быть обязательно ДЕБЕТОВОЙ. Но, в отличие от предыдущего случая, карту нужно уметь БЫСТРО пополнить. Т.е. у вас должен быть некий ДРУГОЙ счёт в том же банке, например вклад с возможностью снятия (обычно называются "расчётный", "комфортный", "универсальный" и т.п.) и интернет-банк с переброской средств в РЕАЛЬНОМ времени. Т.е. не "завтра по выписке увидите", а вот прямо сейчас, через минуту, на счету карты. Такие банки есть, в изобилии, как впрочем и обратные примеры. Храните деньги на вкладе к примеру под 8% (на момент написания этого очерка), а в момент интернет покупки просто заходите в банк-клиент, перебрасываете с вклада на нулевую карту точную сумму покупки, затем делаете платёж по карте. Карта тут же опять зануляется. Да, вы не знаете сколько людей уже украли ваши реквизиты и кому слил их обиженный на начальство админ магазина через неделю после покупки. Но это вас и НЕ ВОЛНУЕТ. Ибо красть из пустого кошелька просто НЕЧЕГО! Иногда некоторые банки предлагают для интернета "виртуальные" карты - по сути это та же схема, с маленьким отличием, что почему-то не все магазины и сервисы их берут к оплате. Я не вникал глубоко в причины, но какая-то разница между ними иногда всё же есть.
Шопинг-карта. Идём в реальные магазины, рестораны, едем за рубеж. Чтобы не таскать собой наличные, особенно в разных валютах, берём карту. Тут уже дебетовая карта неудобна (кто ж заранее знает что именно решит купить), а удобно иметь бесплатный кредит на месяц, а оплачивать его после поездки, раз в месяц. Комиссия за покупки обычно и так нулевая, если дают бонусы - ещё лучше. Но надо не забыть про ещё ТРИ важных параметра - лимиты кредита, лимиты дневных операций и скоростное СМС-информирование. Лимит кредита должен быть выбран оптимально - не слишком большим, но и не слишком маленьким. Т.е. его должно заведомо хватить на все ваши покупки, но не сильно больше! Если вы заведомо знаете, что потратите в месяц, скажем, 50 тысяч, не стоит брать лимит в 300 тысяч, вполне достаточно ста! Зачем рисковать лишними чужими 200 тысячами? Если не планируете разовых крупных покупок, а кучу мелких - найдите банк (карту) с небольшим дневным лимитом, а ещё лучше - управляемым - это ограничит злоумышленника и даст вам время заблокировать его после первого же платежа! Многие почему-то думают, что лимиты - это зло, и что чем они выше - тем лучше. Увы, понимание их пользы приходит порой слишком поздно, когда деньги все списаны до максимума... И, наконец, СМС-информирование в РЕАЛЬНОМ времени - огромное преимущество! Во-первых, вы можете быть уверены, что карту не прокатали два раза и точно знаете сумму, за которую расписываетесь в чеке. Во-вторых, как только кто-то, скопировавший вашу карту, начнёт снимать с неё деньги (неважно каким путём), вы сразу в любом месте сможете заблокировать её, а не в конце месяца, получив "очень странную" выписку, где уже поздно пить боржоми... Тут не могу не отметить явного чемпиона по скорости среди тех банков (далеко не всех), с которыми приходилось общаться - МКБ(московский кредитный). Его СМСки приходят буквально через СЕКУНДУ, ещё ДО того как продавец вытащит чек из аппарата! К тому же они бесплатны... Кстати, можно иметь и более одной шопинг-карты - одну для текущих покупок (с низкими лимитами) и вторую для более дорогих, но редких (мебель, одежда, зарубежный отдых). Вторую большую часть времени держим дома, "в тумбочке".
Кредитная карта. Для покупок в кредит. Вопрос выбора между разовым потребкредитом и карточным выходит за рамки данного очерка, допустим решено брать кредит именно по карте. Реальный кредит, т.е. с процентами, на год и т.п. Мелкие покупки вполне укладываются в беспроцентную шопинг-карту и гасятся в месячный срок ("бесплатный кредитный период"), остаются очень редкие крупные покупки в солидных местах. Имеем пожалуй, единственный случай, когда реально важны кредитные проценты и всяческие комиссии за погашение, досрочное погашение, просрочку и т.п. Ну и достаточно высокий лимит, чтобы разовая покупка "пролезла". Но в остальное время такую карту нужно прятать, с собой не носить, ни в каких мелких заведениях не расплачиваться и т.п. Для этого есть шопинг-карты с низкими лимитами.
Сберегательная карта. Если хотим получать процент на положительный остаток, то кредитная функция нам не нужна. Выбираем дебетовую карту и не пользуемся ей для любых платежей. Только банкомат либо операционист "родного" банка. Во многих случаях заменяется аналогичным вкладом. Но, справедливости ради, иногда всё же имеет смысл - в одном из моих банков процент по карте выше чем по любому аналогичному вкладу, а очередь к операционистам удручает, при этом к банкоматам очереди нет.

И так далее, я думаю общий принцип уже понятен. Не нужно стремиться к одной УНИВЕРСАЛЬНОЙ карте, с точки зрения безопасности нужно делить их по функционалу и пользоваться для каждой задачи своей.

Что мы теряем?

Из общих соображений в обмен на безопасность мы должны чем-то пожертвовать, заменив одну карту несколькими. Действительно, есть несколько пунктов, а именно

деньги (ежегодная комиссия за выпуск). Пожалуй, единственное объективное противопоказание. Действительно, одна карта дешевле, чем пять. Но, во первых, стоимость ежегодного обслуживания классических карт уже не столь высока (порядка 10-20 долларов в год), что в большинстве случаев несопоставимо с возможными потерями денег и времени, к тому же, во-вторых, очень часто карты могут дать бесплатно в комплект к какому-то вкладу, иногда с символическим минимальным остатком.
время (головная боль помнить сколько где осталось и сколько куда гасить, пароли к куче банк-клиентов, пин-коды и пр.). Если очень хочется, то часто можно найти все эти карты в рамках одного банка с одним общим банк-клиентом, тогда никакого проигрыша нет вообще. Но даже в случае двух-трёх банков часто эта проблема надумана, ибо при грамотном подходе может оказаться быстрее зайти в банк-клиент двух банков а потом спуститься во двор и положить наличные в ближайшем банкомате третьего, чем стоять в очереди в четвёртом (единственном).
место (типа "таскать кучу и не запутаться"). Это вообще смешно, т.к. все сразу как раз таскать и НЕ НУЖНО, большинство хранится дома. А для интернет платежей вообще физически пластик при себе не требуется - только его номер.

Доверяй, но проверяй! Практический совет.

Увы, квалификация банковских сотрудников зачастую невысока, а договора по карточным счетам настолько длинны, что непрофессионалу трудно в них разобраться. Поэтому не поленитесь проверить вашу безопасность простейшим и быстрым способом - экспериментально! Например, попытайтесь оплатить ДЕБЕТОВОЙ картой с нулём на счету любую интернет покупку, ну, например, положить себе на мобильник 200 рублей через сайт мобильного оператора.

Если карта "правильная" и ДЕЙСТВИТЕЛЬНО дебетовая, то вам тут же вернётся отказ в операции. И это - замечательно! Ради этого вы и выбрали именно дебетовую карту - чтобы таскать везде с собой либо чтобы платить на любом сайте без страха за утечку реквизитов.
Но если вдруг платёж прошёл, это значит карта "дебетовая" лишь в кавычках, т.е. только для вас, но не для системы. А для системы она по сути кредитная, но с одобренным лимитом ноль (да, да, именно так!). И ваш платёж пойдёт в так называемый " технический овердрафт", и наверняка в договоре даже есть в середине мелким шрифтом что-то про штрафные санкции за этот самый овердрафт, или как минимум процентные ставки по нему в 50-100% годовых . Но это уже не столь важно, важно что нужно эту карту срочно закрывать и менять банк. Для безопасных расчётов такие карты не годятся. Банки не афишируют детали своего процессинга, а зачастую даже не имеют его (пользуясь центрами процессинга более крупных банков), сваливая всё на "принципы работы системы VISA (или MC, не суть)", так что эксперимент - простейший способ проверить реальное положение вещей.

Точно также можно проверить и лимит шопинг-карты (как дневной, так и общий). Это уже сложнее и дольше, не каждый день делаются крупные покупки. Но при случае перед тем как платить крупную сумму "крупнокалиберной" картой, дайте кассиру сначала "мелкую". Не пройдёт платёж - извинитесь и дадите другую. А пройдёт - лишний повод задуматься о безопасности в связи с неработающими лимитами.

Заключение.

Надеюсь, что этот очерк хоть кому-то поможет не потерять свои деньги из-за глупой случайности, поддавшись на агрессивную рекламу совмещённых продуктов "всё-в-одном".

Михаил Афанасенков. апрель 2012.

http://www.a1card.ru/ , Большой выбор современных карт ридеров для пластиковых карт в фирме "Сенсорные Технологии".

Права на все материалы сайта afanas.ru принадлежат Афанасенкову М.А. Перед копированием любых материалов ознакомьтесь с политикой сайта по этим вопросам!

Хит-парад читателей сайта:
Разумно о фото
Разумно о фото (лайт)