На главную страницу www.afanas.ru

Разумно о банковском кредите
как читать договор

Автор: Афанасенков М.А., http://www.afanas.ru,   Е-mail:mike@afanas.ru

ПОЗДНЕЕ ПРИМЕЧАНИЕ. Статья написана в начале 2006года, ДО введения Центробанком требований об обнародовании истинной кредитной ставки. Только прочитав статью, ЦБ опомнился и попытался приструнить хитрых банковских маркетологов. Впрочем, до сих пор в публичной рекламе можно встретить остатки скрытых комиссий ("старые добрые 12%" от Ренессанса если не читать мелкий шрифт оборачиваются вновь 30-60%). Обратите также внимание на более свежий очерк 2012 года Разумно о пластиковых картах

Предисловие

Много лет с нас БРАЛИ деньги. МММ, Тибет, Властилина, Свиридофф, дефолты и прочая... Поэтому когда банки выстроились в очередь, чтобы ДАТЬ нам денег (в кредит), можно легко потерять бдительность - типа "какая разница какой банк, не я ж ему, а он мне денег даёт"... Однако реально всё равно МЫ ЕМУ даём, в виде процентов за кредит. И мало кто устоит против соблазна воспользоваться юридическими и даже чисто фразеологическими "закорючками" в борьбе за доверчивого клиента.

Этот материал навеян кокретной рекламой в метро некоего "метробанка", и часть цифр я просто буду брать с его сайта в качестве примера. Беглый обзор других банков показал, что в большей или меньшей степени они тоже используют эти "рекламные" трюки и указанный банк - отнюдь не лидер в этом отношении. Просто "попался на глаза" :)

Далее я везде рассматриваю кредиты с аннуитетным погашением, т.е. равномерно равными долями, как получившие максимальное распространение. Для других смысл остаётся, просто конкретные цифры немного меняются.

Кредитные проценты

За пользование деньгами придётся заплатить. Традиционный вид платежа - кредитные проценты. Измеряют их в "процентах годовых". Но это не значит, что при кредите на год и ставке 12% Вы должны заплатить 12% от суммы кредита! "Правильные", принятые в цивилизованной и межбанковской практике, проценты считаются каждый раз от ТЕКУЩЕЙ суммы кредита, с учётом того что часть уже погашена. Поэтому если в начале выплат они составляют действительно 1% в месяц от общей суммы кредита (12% поделить на 12), то ближе к концу - около НУЛЯ (т.к. кредит почти погашен).
Чтобы не заниматься сложной арифметикой, можно (грубо!) считать средний остаток кредита как полусумму на начало и конец года. В частности, для годового кредита средний остаток будет равен половине суммы, так что Вы заплатите всего 6% при ставке 12% годовых.
Так что, многочисленные товарные кредиты 10/10 (11платежей по 10%) на самом деле скрывают ставку около 20% годовых!
Но, даже если банк считает проценты "по-честному", совершенно не следует при выборе банка ограничиваться сравнением процентных ставок, ибо они - только надводная часть айсберга...

Комиссии

Вот тут - золотое дно. Открываем сайт метробанка, к примеру. Читаем: "ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта - 1,5% от суммы кредита". Полтора процента, вроде бы немного... Но, пересчитав на годовой кредит, получим 18% от суммы, что, как мы видели выше, эквивалентно 36% годовых (!) Кстати, если бы было "от остатка на счёте", было бы не 36, а 18% - тоже неслабо... Далее читаем - "комиссия за снятие наличных - 0,9% от суммы снятия". Т.е. если брать кредит наличными, имеем ещё 1,8% годовых. У указанного банка рекламная ставка составляет до 11% в рублях (при выполнении некоторых условий, но речь не о них, будем считать что Вы их выполните, набрав дополнительных услуг банка, что тоже, кстати, небесплатно). Именно эта цифра (11%) гордо красуется в рекламе. Но прибавив сюда комиссию, мы имеем для годового кредита эффективную ставку 11+36+1,8=48,8% годовых. Разница с рекламой - в 4,4 раза (!). Уже после написания этой заметки я в салоне "Поларис" случайно обратил внимание на документ "Программы кредитования", упоминающий банки "Home Credit" и "Русский стандарт". Так, по программам "Русского стандарта" "0%" и "мобильный" истинная ставка для годового кредита составит 74,6% (при декларируемой - 29), а у "Home Credit"-а по программе "стандартный" - 76,3% вместо 28,5 объявленных. Всё, разумеется, из-за комиссии. Расхождение в разах, конечно, не такое как у метробанка, но зато сама ставка впечатляет! 75-76 процентов!!! Кто больше?

Страховка

Может страховаться (в зависимости от вида кредита и банка) как жизнь и здоровье заёмщика, так и его залог (квартира, машина), а иногда, существенно реже, и просто "кредит в целом"(якобы от невозврата). Фактически мы тут имеем разновидность комиссии, и приводит она к тем же результатам. Внимательно нужно читать, на какой ПЕРИОД и от какой суммы берётся страховая ставка. За весь пятилетний срок ипотеки - это одно. За год ежегодно - другое. Ежемесячно - третье. С суммы кредита - одно, со стоимости залога или покупаемой квартиры - другое, с суммы остатка - третье. Разница между этими вариантами может достигать десятков раз и приводить совершенно к разным эффективным ставкам в годовых процентах...

Калькуляторы выплат

На многих сайтах или в рекламных проспектах можно найти калькуляторы выплат. Категорически не советую им верить на 100%, ибо они НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ДОКУМЕНТОМ. Судить за невыплату Вас будут по ДОГОВОРУ, который Вы подпишете - его и нужно читать в первую очередь. Обращая внимание на все указанные выше дополнительные выплаты и способы их начисления. А "калькулятор" не имеет никакой юридической силы, банк всегда может сказать что имелись в виду только проценты, а страховка - нет, т.к. оплачивается ДРУГОЙ компании (на самом деле, конечно, аффилированной с банком, но это Вы никогда не докажете).

Немного о НЕбанковских ипотечных схемах

Посчитав свои доходы и прикинув "честные" ипотечные ставки многие понимают, что не потянут новую квартиру. И тут "на помощь" приходят "кооперативные" Остапы Бендеры. Я не буду называть конкретных примеров, ибо имя им легион. Суть одна - обещается чудовищно низкий ипотечный процент, но существует безотзывный "взнос". Он может называться по-разному, либо оплатой риэлтерских услуг, либо вступительным взносом в товарищество, как угодно. Суть в том, что его можно совершенно законно Вам не вернуть если вы решите разорвать договор. А далее всё просто - в зависимости от состояния пирамиды первым дольщикам даже могут ДЕЙСТВИТЕЛЬНО купить квартиры по рыночной цене и отдать под низкий ипотечный процент (в качестве рекламы), а вот дальше (остальным) будут предлагать либо завышенные цены, либо просто "динамить". И если Вам надоест ждать - можете расторгнуть договор, но взнос в несколько штук просто потеряете. Совершенно законно, между прочим.

Характерным КОСВЕННЫМ признаком такой "фирмы О.Бендера" является запрет на вынос неподписанного договора. Т.е. "рыбу" договора на изучение домой не дадут и разглашать запретят под видом борьбы за "интеллектуальную собственность". НЕ ВЕРЬТЕ! Нормальный незаполненный юридический договор не может быть интеллектуальной собственностью. В нём нет РЕАЛЬНЫХ (честных) ноу-хау (конкретных ставок, адресов и цен, координат "нужных людей" и т.п., финансовых и логистических схем, налоговых уловок и пр.), а лишь сухие права и обязанности - кто за что кому платит и что когда должен вернуть. Если договор нормальный, бояться им было бы нечего - большинство банков открыто публикуют подобные тексты. А вот если там так "причудливо" сформулировано что, к примеру, посредник с одной стороны "обязан" вам показать столько-то вариантов, но, с другой стороны, либо отвечает за это смешным штрафиком, либо не указано в какой срок, то... Первый попавшийся юрист отсоветует иметь с ними дело, вот и не дают "на вынос"... Повторю основную идею. Она такова, что в случае полного прекращения всяческих реальных движений со стороны конторы она не теряет почти ничего, а Вы, разорвав договор, теряете взнос.

Безусловно, есть и реальные кооперативы и товарищества. Но чтобы не спутать их с "кидальными", настоятельно рекомендую затребовать таки рыбу договора и показать независимому юристу или хотя бы независимому риэлтеру... И без этого не платить ни копейки, какие бы райские условия Вам не обещали. Причём, (и это ещё один КОСВЕННЫЙ признак кидалова), чтобы не отпускать Вас бесплатно, самый простой способ - некие акции, призы и тому подобное, что заканчивается ИМЕННО СЕГОДНЯ (пока Вы в офисе), а завтра Вы уже не сможете купить так удачно... Уйдёте - потеряете (якобы) скидку или "бесплатные" метры...

Ловкость рук и никакого мошенничества

В заключение хочу напомнить, что, несмотря на применение мной терминов "обман", "кидалово", "нарушение обещаний", они относятся лишь к моральной стороне дела, а чисто ЮРИДИЧЕСКИ все указанные способы отъёма денег абсолютно чисты и ВЫ НЕ СМОЖЕТЕ доказать что Вас обманули. Более того, зачастую НА ВАС могут подать в суд и согласно подписанному Вами же договору отобрать свежекупленную квартиру (машину, имущество). Так что читать договора надо тщательнЕЕ! Бесплатные деньги бывают там же, где и бесплатный сыр :)


На главную страницу www.afanas.ru Чем кажется кирилл дмитриев. , Выставки в москве в январе 2017 года. Продажа билетов на выставку garagemca.org. Права на все материалы сайта afanas.ru принадлежат Афанасенкову М.А. Перед копированием любых материалов ознакомьтесь с политикой сайта по этим вопросам! ELITES - разработка и продвижение сайтов в поиске в Москве Хит-парад читателей сайта:
Разумно о фото
Разумно о фото (лайт)
На главную страницу www.afanas.ru